A cuenta comercial es un tipo especial de cuenta bancaria que hace posible que las empresas acepten múltiples tipos de pago. Por lo general, le permite a su empresa aceptar pagos con tarjeta de crédito y débito en línea, en persona y por teléfono.
Cuentas mercantiles se establecen bajo usted y su empresa (el aceptador) y un banco adquirente comercial para la liquidación de transacciones con tarjeta de pago. En algunas situaciones, una organización de ventas independiente (ISO), un proveedor de servicios para miembros o un procesador de pagos también forman parte del acuerdo comercial.
Ya sea que ingrese el acuerdo comercial directamente con el banco adquirente oa través de un agregador, está obligado por contrato a obedecer todas las normas operativas establecidas por las asociaciones de tarjetas, lo que incluye medidas de seguridad.
Las empresas físicas tradicionales pueden operar solo en efectivo y luego hacer depósitos regulares en su banco para evitar la necesidad de una cuenta de comerciante. Para tener cualquier tipo de éxito negocio en línea, debe poder aceptar tarjetas de crédito y débito, por lo que evitar las cuentas comerciales no es una opción.
Cuenta Mercantil vs. Cuenta Bancaria
Una cuenta mercantil es un tipo de cuenta bancaria comercial. Sin embargo, no es una cuenta bancaria a la que alguna vez tendrá acceso directo. Las cuentas comerciales requieren una asociación con un banco adquirente comercial que facilite todas las comunicaciones que ocurren como parte de una transacción de pago electrónico.
A diferencia de una cuenta corriente comercial tradicional, la cuenta mercantil actúa como una especie de cuenta intermediaria. El procesador de pagos deposita los fondos en la cuenta del comerciante. Los fondos permanecen en esa cuenta de uno a tres días hábiles durante el procesamiento.
Durante ese tiempo, el proveedor de servicios comerciales puede liberar los fondos a la cuenta del comerciante de buena fe. Si por alguna razón la transacción no se realiza, no es válida o si el emisor de la tarjeta no distribuye los fondos, los fondos pueden revertirse y retirarse de la cuenta comercial. Es importante tener siempre fondos suficientes en la cuenta para dar cuenta de los reembolsos que pueda tener que procesar a los clientes.
A los fondos depositados en la cuenta del comerciante se les deducen las tarifas de procesamiento, por lo que usted, como comerciante, nunca recibirá el monto total de la transacción. Los fondos se transfieren automáticamente en forma diaria o semanal.
¿Qué se requiere para las cuentas comerciales?
Las cuentas comerciales tradicionales requieren que complete una solicitud de cuenta comercial.
Para hacer esto, necesitará:
- Cuenta bancaria comercial
- Licencia de negocios
- Estados financieros.
- Dirección física
- Número de identificación del empleador (EIN)
- Articulos de incorporación
- Cumplimiento de PCI
- Documentos de respaldo, como plan comercial, políticas comerciales, materiales de marketing, etc.
Cada cuenta de comerciante tradicional tendrá su propio proceso de solicitud y un conjunto de requisitos. Para asegurarse de que tiene lo que necesita, llame y pregunte. La mayoría de ellos no tienen ningún problema en decirle por adelantado lo que necesita.
¿Por qué necesitas tanto? Por cada nueva cuenta de comerciante que aprueba un banco asociado, existe una cierta cantidad de riesgo involucrado. Debido a que el banco de la cuenta comercial libera fondos a la cuenta de la pequeña empresa antes de que los fondos se hayan liquidado por completo, dicha cuenta actúa como una especie de crédito.
Algunos proveedores solo brindan la cuenta de comerciante, mientras que otros ofrecen la cuenta de comerciante y el procesamiento de pagos. Asegúrate de saber qué ofrece el proveedor que te interesa. Si desea ambos de un solo proveedor de cuenta de comerciante, le ayudará a reducir sus opciones.
¿Cómo obtengo una cuenta de comerciante?
Para obtener una cuenta comercial propia, solo tiene que cumplir con los requisitos necesarios de cada uno de los proveedores de servicios comerciales con los que está solicitando. La lista anterior cubre la mayoría de lo que puede esperar necesitar. Cuanta más documentación tenga para probar la legitimidad y legalidad de su negocio, mejor estará.
Al considerar si aprobar o no una solicitud de cuenta de comerciante, los bancos consideran cosas como:
- El tipo de negocio que está ejecutando y su riesgo de fraude y devoluciones de tarjetas de crédito
- Cuánto tiempo has estado en el negocio
- Su historial comercial: impagos, quiebras, etc.
- Si usted, como solicitante, alguna vez ha tenido una cuenta de comerciante en el pasado
- Su historial crediticio personal
Si es propietario de un negocio nuevo, es más probable que el banco que tiene sus cuentas personales y comerciales apruebe su cuenta de comerciante. Para algunos dueños de negocios, el proceso de suscripción hace que sea difícil obtener dicha cuenta directamente con un banco. Ahí es donde entra en juego trabajar con una pasarela de pago como PayPal. Con ella, no necesita una cuenta de comerciante oficial y aún puede aceptar pagos en línea. PayPal es tanto su puerta de enlace como su cuenta de comerciante.
Cuando solicite su cuenta, no tenga miedo de darse una vuelta. Quiere obtener la mejor tarifa posible. Si el proveedor que está considerando no es accesible o transparente, busque en otro lado. Las mejores compañías proporcionarán cotizaciones, lo ayudarán a través del proceso de solicitud y tendrán soporte dedicado disponible para ayudarlo.
Cuando intente decidir con qué bancos presentar una solicitud, haga estas preguntas:
- Más allá de las tarifas de procesamiento, ¿hay tarifas adicionales que deba tener en cuenta? ¿Instalación y configuración? ¿Devoluciones de cargo? ¿Cuotas de cumplimiento de PCI? ¿Cargos por terminación anticipada?
- ¿Cuáles son sus tiempos de financiación? 24-48 horas es el estándar.
- ¿Cuál es el tiempo de espera promedio si necesito hablar con el servicio al cliente? ¿Hay tarifas de atención al cliente?
- ¿Hay un mínimo? Si no cumplo con este mínimo, ¿hay cargos adicionales?
- ¿Con qué frecuencia se debitan de la cuenta las tarifas de mi cuenta? ¿Puedo elegir la frecuencia? ¿Me cobran otra tarifa si no tengo suficientes fondos disponibles para cubrir las tarifas?
- ¿Qué tipo de informes podré generar?
- ¿Cómo son sus planes de desarrollo comercial actuales y futuros? ¿Hay alguna característica nueva en la que estés trabajando?
Una vez que obtenga esta información de múltiples proveedores de cuentas comerciales, considere realizar un análisis de costo-beneficio de sus principales opciones, para que pueda ver quién sale ganando. Está bien dejarse llevar por el instinto, siempre y cuando todas las funciones necesarias estén disponibles a un precio que pueda pagar. Las tarifas comerciales de comercio electrónico varían de un proveedor a otro. Siempre tendrás que pagar algo.
Cuenta de comerciante frente a pasarela de pago
Una cuenta de comerciante es una pieza del rompecabezas de la pasarela de pago. Es la cuenta a la que la pasarela de pago envía los fondos.
A pasarela de pago es una tecnología que conecta a los comerciantes con las redes de pago. Eso:
- Se conecta a su tienda en línea.
- Captura detalles de pago
- Enruta la información al procesador de pagos o al banco adquirente.
- Envía el mensaje de aprobación o rechazo al comerciante.
Principales proveedores de cuentas comerciales
Hoy, descubrirá que aceptar pagos en línea y en persona es más fácil que nunca. En el pasado, muchas empresas que podían aceptar tarjetas de crédito en línea no tenían una manera fácil de procesar transacciones con tarjetas de crédito en persona. Ahora que los proveedores de servicios de pago ofrecen a los clientes lectores de tarjetas gratuitos o con descuento, las empresas en línea pueden albergar tiendas emergentes, y las pequeñas tiendas físicas pueden combinar el inventario y la gestión de pagos en línea y fuera de línea.
Hoy en día, muchas pasarelas de pago y procesadores de pago también ofrecen cuentas comerciales a sus clientes. ¿Cómo? Aprovechan su poder como un gran proveedor de servicios de pago (PSP) para proporcionar opciones de procesamiento de tarjetas de crédito para pequeñas empresas. De esta manera, ya no tendrá que preocuparse por abrir una cuenta comercial directamente con el banco de su elección. Podrá procesar pagos, ya sea como una transacción con tarjeta de débito o una transacción con tarjeta de crédito. Usted se asocia con los proveedores de esta lista y los socios procesan los datos en su nombre.
Cuadrada
Square es una de las opciones más populares que existen, ya que también puede usarlo para construye tu tienda en línea. No pagará una tarifa de instalación o una tarifa mensual. Obtendrá un lector de tarjetas gratis y puede pagar $10 por cada lector adicional que necesite.
Lo que pagará por el procesamiento de pagos depende de la naturaleza de la transacción:
- Tarifa de pago en la tienda: 2.6% + $ 0.10 por transacción
- Tarifa de pago móvil: 2.6% + $ 0.10 por transacción
- Tarifa de pago en línea: 2.9% + $ 0.30 por transacción.
Si necesita hardware para aceptar pagos en persona, pagará $299 por una terminal de tarjeta de crédito y $799 por una caja registradora.
Square también ofrece una aplicación móvil gratuita que le permite procesar pagos sin un lector de tarjetas o terminal. También incluye un software de gestión de clientes que puede recopilar comentarios de los clientes, lo que puede ayudar a generar información sobre la audiencia. El software de gestión de clientes de Square también hace posible que el propietario de una pequeña empresa lance un programa de fidelización.
El software Square facilita el manejo de otras tareas comerciales, como:
- Inventory management
- Facturación
- Seguimiento de empleados
- Informes de ventas
Stripe
Si usted es propietario de un negocio y quiere tener más control sobre el proceso de pago de su cliente, querrá considerar la pasarela de pago de Stripe. Muchos lo consideran la mejor opción para negocios solo en línea. Si también tiene una empresa física, no obtendrá tanto de este servicio.
- Tarifa de pago en línea: 2.9% + $ 0.30
- Tarifa de procesamiento de pago en persona: 2.7% + $ 0.05
El hardware está disponible, pero los precios varían. Stripe funciona con sistemas Verifone y otros lectores de tarjetas precertificados.
La aplicación móvil facilita la aceptación de pagos y la gestión de transacciones. El software ofrece funciones de pago recurrentes y puede actualizar automáticamente la información de la tarjeta de crédito en cualquier método de pago que se haya guardado en el archivo. Puede ofrecer a los clientes pagos a plazos, así como opciones de pago posterior a través de Klarna.
PayPal
Como uno de los primeros procesadores de pagos en línea, también es uno de los más confiables. Es similar a Square y Stripe, pero los costos de transacción son un poco más altos. Y no puedes comprar ningún hardware.
- Tarifa de pago en la tienda: 2.7% + $ 0.30 por transacción
- Tarifa de pago móvil: 2.7% + $ 0.30 por transacción
- Tarifa de pago en línea: 2.9% + $ 0.30 por transacción
Tu primer lector de tarjetas de crédito móvil es gratis. Los lectores de tarjetas adicionales cuestan $24.99 cada uno. Hay una aplicación móvil gratuita para aceptar pagos. En lo que respecta a la gestión de clientes, los clientes pueden usar su cuenta de PayPal para pagar. Para compras superiores a $99, PayPal ofrece financiación. Los códigos QR están disponibles para el pago sin contacto.
Braintree
Braintree Payments es una opción popular entre las principales empresas tecnológicas. Marcas como Uber, Airbnb, Jet y Yelp lo utilizan para procesar sus pagos. Con Braintree, es posible aceptar todas las principales tarjetas de débito y crédito, pagos locales, pagos con cheques electrónicos (ACH), también conocidos como transferencias bancarias, Venmo, PayPal y billeteras digitales.
Con todas las integraciones de terceros disponibles, puede personalizar su proceso de pago y mantenerlo fluido para sus clientes.
Las tarifas de transacción también son simples. Pagará 2.9%+30 centavos (igual que PayPal) por transacción con tarjeta de crédito o débito. Las transacciones ACH tienen un precio mucho más bajo al 0.75%. No tendrá que pagar una tarifa de transacción para los clientes que usen PayPal o crédito de PayPal.
Stax
Stax ofrece punto de venta móvil (POS) lectores, hardware POS físico, un carrito de compras de comercio electrónico y más. Su software incluye:
- Capacidades básicas de generación de informes
- Acceso a herramientas de desarrollador para personalizar el proceso de pago
- Algunas integraciones de terceros.
Lo que diferencia a Fattmerchant de la competencia que he enumerado aquí es su estructura de precios. Es uno de los pocos lugares para asegurar cuentas de comerciantes que utiliza precios basados en suscripciones.
En lugar de utilizar un plan de precios con varios niveles o un plan de intercambio plus, la estructura de precios de Fattmerchant permite a las empresas obtener todo lo que necesitan a partir de $99/mes. Hay una tarifa de transacción de $ 0.08, que es mucho más baja que lo que cobran muchos proveedores.
No hay un cargo por terminación anticipada o cargo por cancelación. No tendrá que pagar una tarifa de estado de cuenta o tarifas por lotes.
Tú eliges tu suscripción según el tipo de producto de punto de venta necesitas: TPV móvil, terminal virtual, terminal EMV, etc. Dentro de cada una de estas categorías, existen dos opciones de suscripción:
- $99/mes para negocios que procesan menos de $500,000 al año
- $199/mes para empresas que procesan más que eso.
Sin embargo, vale la pena mencionar que si desea el procesador de tarjetas de crédito Fattmerchant para su tienda en línea y una ubicación física, deberá suscribirse a los planes por separado. Para una pequeña empresa, estas tarifas mensuales pueden ser costosas. Pero para empresas de gran volumen, este enfoque puede ayudar a ahorrar dinero.
Elección de su proveedor de cuenta comercial
Todos los proveedores de cuentas comerciales cobrarán tarifas de transacción para cubrir el costo del procesamiento de pagos. Algunas cuentas pueden o no cobrar una tarifa mensual, además de la tarifa de transacción. Algunos también pueden cobrar tarifas de devolución de cargo.
Cuando elija el proveedor de servicios de cuentas comerciales con el que desea trabajar, considere:
- Cargos mensuales: Es posible que no desee una factura mensual. Pero, si está procesando un gran volumen de transacciones, la tarifa mensual puede ser más económica que las tarifas de transacción que paga. Ejecute los números para ver qué es más asequible para su negocio en general. ¿Hay alguna tarifa de configuración adicional o tarifa anual que deba presupuestar?
- Lo que los clientes ya usan: Si sus clientes ya utilizan PayPal, también tiene sentido ofrecerlo. Pero no es necesariamente tan popular a nivel internacional como lo es en los Estados Unidos. Para que el proceso sea lo más sencillo posible para sus clientes, tiene sentido trabajar con una cuenta de comerciante que facilite la aceptación de los métodos de pago que sus clientes ya están utilizando.
- Seguridad: ¿Su pasarela de pago procesa datos personales de forma segura? ¿El proceso de pago afecta en algo los datos de navegación?
- ¿Está incluida la pasarela de pago, o habrá que invertir aparte?: Ejecutar todo en plataformas separadas complica su flujo de trabajo.
- Las redes de tarjetas a las que quieres acceder: Muchas pasarelas de pago cubren Visa y Mastercard. Pero, si desea poder aceptar American Express o Discover, es posible que deba invertir en pasarelas de pago adicionales.
- Ofrendas: ¿La empresa proporciona los sistemas POS que necesita? Si tiene una tienda física, necesitará una solución móvil o de mostrador que pueda usar.
- Atención al cliente: ¿Qué tan fácil es acceder al equipo de atención al cliente? ¿Con qué frecuencia están disponibles para ayudarlo si tiene algún problema?
- Ofertas específicas de la industria: ¿La empresa tiene alguna oferta personalizada para su industria?
¿Qué opción de cuenta de comerciante es adecuada para usted?
Ya sea que termine solicitando una cuenta de comerciante tradicional u opte por una opción en línea con un PSP, debe poder aceptar pagos en línea. Lo que realmente importa es la facilidad de uso para usted y sus clientes.
No existe una única opción que sea la "mejor" para todas las empresas. Lo que funciona bien para una empresa multimillonaria con una tienda en línea y varias tiendas físicas no será la misma solución para alguien que tiene una arbitraje minorista negocio, o administrar su propio Tienda Shopify.
